통장에 목돈이 생기면 가장 먼저 떠오르는 선택지 중 하나가 정기예금입니다.
정기예금 1억원을 넣으면 금리에 따라 실제 세후 이자가 얼마나 달라질까요?
저도 예금 금리를 볼 때마다 실제 손에 남는 금액이 궁금했습니다.
연 3%라고 적혀 있으면 단순 계산으로는 1년에 300만원입니다.
하지만 만기 때 통장에 들어오는 돈은 300만원이 아닙니다.
일반적인 정기예금의 이자에는 세금이 빠지기 때문입니다.
결론부터 계산해보면 1억원을 1년간 넣었을 때 일반과세를 가정한 세후 이자는 대략 이렇습니다.
- 연 2% → 약 169만2천원
- 연 3% → 약 253만8천원
- 연 4% → 약 338만4천원
금리가 1%포인트만 달라져도 1억원에서는 세후 기준으로 1년에 약 84만6천원 차이가 납니다.
오늘은 금리 2%·3%·4%를 기준으로 세전 이자와 세금, 실제 받는 금액을 하나씩 계산해보겠습니다.
계산 가정: 원금 1억원, 가입기간 1년, 표시된 연이율이 그대로 적용되고 만기에 이자를 지급받는 일반과세 정기예금으로 단순 계산했습니다. 우대금리, 중도해지, 복리 여부 등은 제외했습니다.
정기예금 1억원의 세후 이자는 얼마일까?
먼저 가장 궁금한 금액부터 보겠습니다.
| 연 금리 | 세전 이자 | 세금 15.4% | 세후 이자 | 월평균 환산 |
|---|---|---|---|---|
| 2% | 2,000,000원 | 308,000원 | 1,692,000원 | 약 141,000원 |
| 3% | 3,000,000원 | 462,000원 | 2,538,000원 | 약 211,500원 |
| 4% | 4,000,000원 | 616,000원 | 3,384,000원 | 약 282,000원 |
여기서 월평균 금액은 이해를 돕기 위해 연간 세후 이자를 12개월로 나눈 것입니다.
실제 정기예금 상품이 만기일시지급식이라면 매달 이 금액이 입금되는 것은 아닙니다. 이자는 만기에 한꺼번에 지급될 수 있습니다.
왜 연 3%인데 300만원을 다 받지 못할까?
1억원에 연 3%를 적용하면 계산 자체는 간단합니다.
1억원 × 3% = 300만원
하지만 일반적인 이자소득에는 소득세가 원천징수됩니다.
국세청이 안내하는 일반적인 이자소득 원천징수세율은 14%입니다.
여기에 지방소득세가 붙습니다. 현행 지방세법에서는 소득세를 원천징수할 때 그 소득세액의 10%를 개인지방소득세로 특별징수하도록 하고 있습니다. 따라서 일반적인 예금이자에서는 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합쳐 흔히 15.4%로 계산합니다.
3% 예금이라면 이렇게 됩니다.
세전 이자
300만원
소득세 14%
300만원 × 14% = 42만원
지방소득세
42만원 × 10% = 4만2천원
전체 세금
46만2천원
따라서,
300만원 – 46만2천원 = 253만8천원
약 253만8천원이 세후 이자가 됩니다.
“일반적인 이자소득의 원천징수세율은 국세청 원천징수 세율 안내에서도 확인할 수 있습니다.”
정기예금 1억원 금리가 1%p 달라지면 얼마나 차이 날까?
금리 2%와 3%를 보면 숫자로는 겨우 1%포인트 차이입니다.
그런데 원금이 1억원이면 체감되는 금액이 꽤 커집니다.
2%와 3%
세후 이자 차이:
253만8천원 – 169만2천원 = 84만6천원
3%와 4%
세후 이자 차이:
338만4천원 – 253만8천원 = 84만6천원
즉 동일한 조건에서 금리가 1%포인트 높아지면 1억원 기준으로 연간 세후 이자가 약 84만6천원 증가합니다.
월평균으로 환산하면 약 7만500원 차이입니다.
그래서 큰 목돈을 예금할 때는 0.1~0.2%포인트의 차이도 무조건 작다고 넘기기 어렵습니다.
예를 들어 금리가 0.2%포인트 차이 난다면 1억원 기준 세전 이자 차이가 연 20만원이고, 일반과세 후에는 약 16만9,200원 차이가 납니다.
정기예금 1억원을 가입할 때는 표시 금리뿐 아니라 세후 이자와 중도해지 조건까지 함께 비교하는 것이 좋습니다.
3천만원·5천만원을 넣으면 어떻게 달라질까?
꼭 1억원이 있어야 계산할 수 있는 것은 아닙니다.
금리가 연 3%라고 가정하고 예치금액을 바꿔보겠습니다.
| 예치금액 | 세전 이자 | 세금 15.4% | 세후 이자 |
|---|---|---|---|
| 3천만원 | 900,000원 | 138,600원 | 761,400원 |
| 5천만원 | 1,500,000원 | 231,000원 | 1,269,000원 |
| 1억원 | 3,000,000원 | 462,000원 | 2,538,000원 |
같은 3% 금리라면 원금에 거의 비례해서 이자가 늘어납니다.
따라서 예금상품을 비교할 때는 금리 숫자만 보는 것보다
내가 실제로 넣을 금액 × 금리 → 세금 차감 후 얼마가 남는지
까지 계산해보는 것이 훨씬 현실적입니다.
1억원을 넣는다면 예금자보호도 같이 봐야 한다
여기서 1억원을 예금하려는 사람이라면 이자만큼 중요하게 확인해야 할 것이 하나 있습니다.
바로 예금자보호 한도입니다.
현재 일반적인 보호대상 예·적금은 금융회사별·예금자 1인당 원금과 소정의 이자를 합해 최대 1억원까지 보호되는 구조입니다. 2025년 9월 1일부터 기존 5천만원에서 1억원으로 보호한도가 상향됐습니다. Money Check Note
따라서 이런 생각은 조심해야 합니다.
“보호한도가 1억원이니까 한 은행에 원금 1억원을 넣어두면 이자까지 전부 별도로 보호되겠지.”
보호한도의 1억원은 단순히 원금만 1억원이라는 의미가 아닙니다.
원금과 일정 기준에 따른 소정의 이자를 합산해서 판단하기 때문에, 원금 자체가 이미 1억원이라면 그 위에 붙는 이자가 별도로 무조건 추가 보호되는 구조는 아닙니다.
“목돈을 넣을 계획이라면 이자 계산과 함께 예금자보호 1억원이 실제로 어디까지 적용되는지도 확인해볼 필요가 있습니다.”
→ 예금자보호 1억원 어디까지 될까? 은행 여러 곳이면 얼마까지 보호될까
이자가 많아지면 15.4%만 보면 끝일까?
예금 규모가 커지는 사람이라면 한 가지를 더 알아둘 필요가 있습니다.
일반적인 거주자의 금융소득은 이자소득과 배당소득을 합산해서 보게 됩니다.
국세청은 일반 금융소득이 연간 2천만원을 초과하는 경우 원칙적으로 다른 종합소득과 합산해 종합과세되는 구조를 안내하고 있습니다. 2026년부터 일부 고배당기업 배당소득에는 별도 특례가 생겼지만 일반적인 정기예금 이자는 이 글에서 계산한 기본 구조를 먼저 이해하면 됩니다.
그렇다면 1억원 예금 하나만 보면 어떨까요?
연 4%라고 해도 세전 이자는 400만원입니다.
이 예금 하나의 이자만으로 금융소득 2천만원을 넘지는 않습니다.
하지만 다른 은행 예금과 적금, 채권 이자나 배당소득 등이 많다면 상황이 달라질 수 있습니다.
따라서 금융자산 규모가 큰 경우에는
예금 하나의 이자만 보지 말고 연간 전체 금융소득을 합산해서 확인하는 것이 중요합니다.
은행 금리를 비교할 때 최고금리만 보면 안 되는 이유
은행이나 금융앱에서 예금상품을 비교하다 보면 가장 크게 보이는 숫자가 있습니다.
최고 연 4.0%
같은 금리입니다.
그런데 실제 가입 전에는 몇 가지를 더 확인하는 것이 좋습니다.
첫째, 기본금리인지 최고 우대금리인지 봐야 합니다.
최고금리를 받으려면 급여이체나 카드사용, 신규고객 등 별도의 우대조건을 충족해야 하는 상품도 있습니다.
둘째, 이자 지급방식을 확인해야 합니다.
만기에 한 번 받는지, 월마다 받는지에 따라 자금 활용 방식이 달라질 수 있습니다.
셋째, 중도해지 이율을 봐야 합니다.
1년 만기로 가입해놓고 6개월 만에 해지하면 처음 표시된 1년 금리가 그대로 적용되지 않을 수 있습니다.
넷째, 예금자보호 대상 상품인지 확인해야 합니다.
이름에 예금이나 금융상품이라는 표현이 있다고 해서 모든 상품이 동일한 방식으로 보호되는 것은 아닙니다.
1억원 예금이라면 저는 이 순서로 비교하겠습니다
만약 제가 1억원을 정기예금에 넣는 상황이라면 단순히 금리가 가장 높은 상품부터 고르지는 않을 것 같습니다.
먼저 실제 적용받을 수 있는 기본금리와 우대금리를 확인하겠습니다.
그다음 1년 후 세전 이자를 계산하고 15.4%의 일반적인 원천징수를 적용했을 때 세후 얼마가 남는지 보겠습니다.
그 이후에는 중도에 돈이 필요할 가능성이 있는지 확인하고, 마지막으로 예금자보호 범위까지 살펴보겠습니다.
예를 들어 1억원 기준이라면,
2% → 세후 약 169만2천원
3% → 세후 약 253만8천원
4% → 세후 약 338만4천원
이렇게 실제 금액으로 바꿔놓으면 0.1%나 0.5%, 1%의 금리 차이가 내 돈에서는 어느 정도인지 훨씬 쉽게 판단할 수 있습니다.
정기예금 1억원 이자, 결국 세후 금액을 봐야 합니다
정기예금 금리를 볼 때 연 3%라는 숫자만 보면 1억원에서 300만원이 생기는 것처럼 보입니다.
하지만 일반과세를 적용하면 실제 세후 이자는 약 253만8천원입니다.
정리하면 1년 기준으로,
| 금리 | 1억원 세후 이자 |
|---|---|
| 2% | 1,692,000원 |
| 3% | 2,538,000원 |
| 4% | 3,384,000원 |
금리가 1%포인트 올라갈 때마다 1억원에서는 세후 기준으로 약 84만6천원의 차이가 생깁니다.
그리고 원금이 1억원처럼 커진다면 이자만 계산해서 끝낼 것이 아니라 우대금리 조건, 중도해지 금리, 전체 금융소득, 예금자보호 범위까지 함께 보는 것이 좋습니다.
예금은 구조가 단순해 보이지만 결국 중요한 질문은 하나입니다.
“광고에 적힌 금리가 아니라 실제 내 통장에 얼마가 남느냐?”
그 금액부터 계산해보면 상품 비교가 훨씬 쉬워집니다.
그리고 정기예금 1억원의 실제 수익을 비교할 때는 세전 금리보다 세후 수령액을 기준으로 보는 것이 더 정확합니다.
공식 참고자료
국세청의 일반 이자소득 원천징수세율은 14%이며, 개인지방소득세 특별징수는 해당 소득세의 10%가 적용됩니다.
※ 이 글의 금리는 특정 금융회사의 현재 판매상품 금리를 의미하지 않습니다. 계산을 이해하기 위해 연 2%·3%·4%를 가정한 사례이며, 실제 세후 이자는 상품별 금리, 이자 지급방식, 우대조건, 중도해지 여부, 과세유형 및 개인의 금융소득 상황 등에 따라 달라질 수 있습니다.